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中国加入WTO后的五年过渡期还有两个月就将结束。明年，中国将向外资银行开放人民币业务。这些天，笔者经过城市的一些商业街道，看见不少外资银行的营业网点正在抓紧装修，与我们国有商业银行的敞亮相比，他们的店堂不大，装潢似乎更朴素。
从大处讲，外资的涌入是全球经济一体化的必由之路。商业银行首当其冲。根据WTO的协议，2006年12月31日以后我国将取消所有对外资银行的所有权、经营权的设立形式，包括所有制的限制，允许外资银行向中国客户提供人民币业务服务，给予外资银行国民待遇。因此，中国商业银行将面临新的考验和挑战。
从小处说，外资银行在我国市场上排兵布阵，与国有商业银行形成对门隔壁的态势后，用户的选择更多了。银行间的竞争带给用户的将是更好的金融产品和更好的服务。
时间紧迫。最近两周，仅在竞争激烈的人民币房贷业务市场，就有多家银行连续推出房贷新品，深发展的“存抵贷”、招行的“随借随还”、浦发的“万能还贷”等，目的只有一个，试图通过开发房贷新品种来留住老客户，赢得新客户。从这些举动中，我们似乎闻到了紧迫的气息，感受到了国内的银行更加贴近市场、贴近客户的愿望。
伴随着房地产市场的发展，风险小收益高的房贷业务成为各家银行的重要利润来源。绝大多数购房者通过房贷圆了住房梦，同时，购房者也在贷款过程中领教了一些银行的脸色，却也无可奈何。
近来，银行放低身段频推房贷新品，可以看作是他们重新定位市场角色，顺应多元的客户需求和多变的市场形势的积极姿态。这些房贷新品的卖点都是为客户节省贷款利息，比如“存抵贷”，客户存款账户中大于5万元的部分按照一定比例视为提前还贷，但资金仍留在存款账户中，银行将节省的利息作为理财收益返还给客户。“随借随还”是购房者设立一个关联的活期账户，设定账户金额大于多少即用于还贷，银行每天自动扣除这部分资金还房贷。方法都很新，可惜总和拉存款相关。
除了即将到来的外资银行经营人民币业务的压力之外，正在锐减的房贷业务也是银行不得不面对的。央行上海总部发布2006年7月上海市货币信贷运行情况时就指出，预计今年后几个月商业银行个人住房贷款需求不会大幅增加。有数据显示，沪上中资商业银行一手房贷款连续3个月回落，9月份减少了3.57亿元。双重压力逼迫银行动足脑筋，有的重新下放房贷审批权，有的提高对房贷中介机构的“返点”额度，有的在政策允许范围内提高按揭成数，降低贷款门槛。
与“开源”同步，一些银行“节流”的措施也过硬，比如正在酝酿的提高逾期还款的罚息。因此有购房者议论，银行刚刚开始放下的架子又端了起来，说明他们需要找准自己的市场位置。
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